Miniony rok był pełen niespodzianek dla całej gospodarki, w tym dla rynku nieruchomości. Oczywiste jest, że zaskoczeniem była pandemia. Jednak kolejna niespodzianka to jej wpływ na mieszkaniówkę – ceny wyhamowały tylko na chwilę, a później ruszyły ponownie w górę. Drożyzna zbiegła się jednak z kilkoma innymi czynnikami, które utrzymują koniunkturę. Jeden z nich to rekordowo tani kredyt hipoteczny.
Od czego zależy procent, na który bank pożycza nam pieniądze? Do tzw. stóp procentowych, które są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. RPP to organ działający przy Narodowym Banku Polskim, czyli jest odpowiedzialny za politykę pieniężną kraju. Jedną z podstawowych funkcji stóp procentowych jest walka z inflacją. A co ich wysokość oznacza dla przeciętnego Kowalskiego?
Najważniejsze są dwie rzeczy: wraz z obniżaniem poziomu stóp procentowych spada oprocentowanie lokat oraz oprocentowanie kredytów. Czyli dostajemy od banku coraz mniej za środki zgromadzone na koncie (obecnie to oprocentowanie już jest na symbolicznym poziomie), ale też płacimy bankowi coraz mniej za pożyczone pieniądze.
Niskie stopy procentowe na świecie nie są ewenementem. Są kraje, gdzie taką politykę pieniężną uprawia się od lat. Skrajnym przypadkiem jest chociażby Dania, bo stopy są tam ujemne, co oznacza, że oprocentowanie kredytów również! W Polsce póki co stopy są jeszcze powyżej zera, jednak i tak na rekordowo niskim poziomie.
Wcześniej obniżki stóp zazwyczaj spotykały się z reakcją banków w postaci podniesienia marży, przez co końcowy koszt kredytu nie spadał aż tak bardzo. Teraz banki powstrzymują się z takimi posunięciami, więc hipoteka jest tania, jak jeszcze nigdy.
Rozważając zakup mieszkania na kredyt, warto uruchomić kalkulator kredytu hipotecznego (takie narzędzia są dostępne nieodpłatnie w sieci) i sprawdzić ile i na jaki czas jesteśmy w stanie pożyczyć przy naszych dochodach oraz wydatkach. Przesadny optymizm może być zgubny – zbyt wysoka rata jest nie tylko zagrożeniem dla płynności finansowej, ale też może po prostu drastycznie obniżyć jakość życia. W miesięcznym budżecie zawsze powinno coś nam zostawać, chociażby na budowanie poduszki finansowej, przydatnej w nieprzewidzianych sytuacjach.
Dobry kalkulator zdolności kredytowej pozwala wprowadzić szereg parametrów, takich jak chociażby wysokość dochodu, liczba osób żyjących w gospodarstwie, wysokość oprocentowania kredytu, okres kredytowania czy wysokość miesięcznych wydatków i istniejące zobowiązania (np. już zaciągnięte kredyty). Wyniki otrzymane z kalkulatora należy poddać jeszcze zdroworozsądkowej ocenie oraz przeliczyć sobie, jak zmieni się wysokość raty przy ewentualnej podwyżce stóp procentowych. Fakt, iż obecnie są one niskie i RPP nie zapowiada podwyżki, przez co średnie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego spadło już do poziomu trochę wyższego od 2%. Jednak zaciągając kredyt na kilkadziesiąt lat, należy brać pod uwagę, iż to może się zmienić. Można sprawdzić historyczne poziomy stóp i przeprowadzić w kalkulatorze symulację dla ewentualnych podwyżek – pozwoli to nam ocenić, czy rata kredytu nie będzie problemem także po ewentualnych zmianach.
