Chcesz kupić nowe mieszkanie lub dom i ubiegasz się o kredyt hipoteczny? Od decyzji banku często zależy to, czy transakcja w ogóle dojdzie do skutku. Dlatego zanim jeszcze złożysz wniosek o udzielenie kredytu, sprawdź, w jakich sytuacjach bank może Ci odmówić.
Choć każdy kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez nieruchomość, bank potrzebuje dodatkowych gwarancji. To zrozumiałe – musi mieć bowiem pewność, że zaciągane zobowiązanie zostanie spłacone terminowo. Dlatego wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego jest dogłębnie analizowany. Czasem zdarza się, że jest odrzucany. Oto, kiedy może się to stać.
Problem ze źródłami dochodu wskazanymi do wyliczenia zdolności kredytowej
Banki zazwyczaj bardzo konkretnie wskazują, jakie źródła dochodu mogą być wliczone podczas szacowania zdolności kredytowej wnioskodawcy. Pojawiają się zatem rozmaite obostrzenia, np. związane:
- ze stażem pracy u konkretnego pracodawcy – wymaga się np., aby umowa na czas określony rozpoczynała się na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku, a kończyła najwcześniej rok po jej zawarciu,
- z czasem prowadzenia działalności gospodarczej – jeżeli jednym ze wskazanych przez Ciebie źródeł dochodu jest prowadzona firma, bank może wymagać, by działała ona na rynku np. przez okres 12 czy nawet 24 miesięcy,
- z formą uzyskiwania dochodu – wiele banków odrzuca wynagrodzenie uzyskiwane w ramach umów cywilnoprawnych.
(źródło: https://blogkredytowy.pl/2017/02/odmowa-kredytu-hipotecznego/)
Pamiętaj też, że bank wylicza zdolność kredytową na podstawie Twoich dochodów, a więc tych po odjęciu wszystkich wydatków stałych – gdy koszty te są zbyt wysokie, również może pojawić się problem. To częsta bolączka przedsiębiorców.
Czasem zdarza się też, że bank nie ufa Twojej wiarygodności kredytowej z uwagi na wykonywany przez Ciebie zawód. Praca w sektorze budownictwa, turystyki, gastronomii, transportu czy pośrednictwa finansowego może potencjalnie zwiększać ryzyko odmowy.
Zła historia kredytowa w BIK
Masz nieskazitelną historię spłacania swoich zobowiązań? W takim razie Twoje szanse na akceptację wniosku kredytowego rosną. Jeśli jednak w przeszłości miewałeś zaległości w spłacie rat czy kart kredytowej lub nie masz na swoim koncie żadnej historii kredytowej, może to podważać Twoją wiarygodność w oczach banku.
Analitykom bankowym „czerwona lampka” może zapalić się również, jeżeli Twoja historia kredytowa wskazuje na tendencję do częstego zaciągania kredytów. Duża skłonność do zaciągania zobowiązań finansowych może być odebrana przez bank negatywnie.
Zbyt duża ilość zapytań bankowych w krótkim czasie
Chcesz sprawdzić dokładnie warunki w różnych bankach i w tym samym czasie składasz wnioski o kredyty hipoteczne w kilku z nich? O ile są to 2-3 banki, nie powinno być problemów. Jeżeli jednak będzie ich więcej, obniży się Twój scoring w BIK, a co za tym idzie – wiarygodność dla banku. Jednym słowem: możesz sobie w ten sposób bardziej zaszkodzić niż pomóc.
Prawo dożywotniego zamieszkania w nieruchomości, która ma zabezpieczać kredyt
To dla większości banków często czynnik, który decyduje o wydaniu negatywnej decyzji. Jeśli więc w księdze wieczystej mieszkania lub domu widnieje zapis gwarantujący jakiejś osobie możliwość zamieszkania w nim do śmierci, banki mogą nie chcieć korzystać z nich jako z zabezpieczenia.
Stan techniczny nieruchomości i jej realna wartość
To wątpliwość, która pojawia się w przypadku nieruchomości z rynku wtórnego. Musi ona spełniać określone standardy, a jeśli tak nie jest, bank może odmówić finansowania. Podobnie dzieje się w sytuacji, gdy wycena wykaże duży rozdźwięk między ceną zakupu a realną wartością domu czy mieszkania.
Problemy z akceptacją wniosku kredytowego mogą się wiązać również z:
- niską wiarygodnością dewelopera – co może w oczach banku zwiększać ryzyko niepowodzenia inwestycji,
- niekorzystną lokalizacją nieruchomości – taką, która niesie za sobą ryzyko problemów z ewentualną sprzedażą domu/mieszkania.
Warto też pamiętać, że odmowa może wynikać z… nieścisłości lub błędów w składanym wniosku lub dołączonej do niego dokumentacji. Dlatego dobrze jest skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Specjalista:
- przeanalizuje Twoje realne zdolności kredytowe, szacując ryzyko odmowy udzielenia kredytu przez bank,
- pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę,
- przeprowadzi Cię przez wszelkie formalności kredytowe.
Dzięki temu szanse na to, że otrzymasz kredyt na wymarzony dom czy mieszkanie znacznie się zwiększą.
